Когда не хватает собственных средств для покупки товаров, люди часто пользуются потребительским кредитами или кредитными картами. После подписания договора кредитования у клиентов нередко возникает желание вернуть кредитную страховку. Банки навязывают страхование заемщикам, утверждая, что это обязательное условие заключения кредитного соглашения. Потребители боятся, что без страховки банк не одобрит кредит, и приобретают услугу, которая не всегда нужна. И тут у клиента возникает вопрос «как отказаться от страховки по кредиту»?
Но! Тут есть и обратная сторона медали. Банки предлагают клиентам, согласившимся на страховку, более выгодные условия кредитования: низкую процентную ставку, большую сумму займа, долгий срок. Такие кредитные продукты с первого взгляда кажутся привлекательными. Но если изучить кредит с более высоким процентом, но без дополнительных услуг, получится, что конечная сумма к возврату по нему такая же, как у займа со страховкой или ниже. У клиента возникает желание расторгнуть договор со страховкой.
Рассмотрим в нашей статье как отказаться от страховки по кредиту.
Что такое кредитная страховка?
Страховка по кредиту – это дополнительная опция кредитного продукта. Это не обязательная часть займа. Отсутствие страховки не помешает пользованию услугой. К примеру, приобрести товар в кредит или воспользоваться медицинскими услугами.
Наличие или отсутствие страховки в кредитном соглашении не повлияет на собственные характеристики товара или услуги.
Чаще всего встречаются следующие варианты страхования:
- страховка имущества;
- страхование жизни, потери трудоспособности;
- страховка от потери рабочего места.
Фирмы по оказанию туристических услуги их банки-партнеры имеют в арсенале разные страховые полисы:
- от невылета;
- от утери багажа;
- задержки самолета.
При путешествии за границу эти варианты страхования кажутся полезными, но применять их или нет – решать только клиенту.
Но есть законодательно установленные обязательные страховки.
- КАСКО при приобретении автомашины;
- страховка недвижимого имущества при ипотеке;
- полис, который требует посольство для выдачи визы.
Сложный случай — выдача кредита пенсионерам. При этом страхование жизни обязательно, хоть и юридически неверно.
Возникает сложная проблема, «замкнутый круг». Страхование – дело добровольное, но без него последует отказ от банка в выдаче денег. Нужно рассмотреть, как вернуть страховку, когда договор уже подписан.
Закон об отказе от страховки по займу
01.06.2016 г. Центробанк издал указ, регламентирующий отказ от страховки по кредиту. На основании этого документа отказаться от услуги страхования можно в течение определенного срока после покупки полиса. Этот временной промежуток называют периодом охлаждения. Подробно это понятие рассмотрим позже. У клиента есть право написать заявку об отказе, приложив страховой документ, и ждать когда банк вернет страховку. Если банк задерживает возврат денег, затраченных на страховку, то сам становится должником клиента. Банковские организации понимают, что подобная ситуация возможна. Для исключения проблем с заемщиком по вопросу возврата страховки банки включили в кредитные договора особый пункт. В нем говорится, что при отказе от страховки изменится процедура возвращения займа и ставка.
Нередко за отказом от страхования следуют различные разбирательства с документами по кредитному договору. Страховым компаниям, являющимся партнерами банков, не выгоден возврат страховки. Но по законодательству в течение десяти суток после подачи заявки на отказ деньги должны быть возвращены на счет приобретателя страховки и клиента банка. Причина для отказа со стороны банков и страховых компаний только одна: с момента покупки полиса до подачи заявки на возврат денег успел наступить страховой случай.
Как отказаться от страховки по кредиту?
Для проведения процедуры отказа от страхования необходимо подготовить документацию:
- Полис, или договор на страхование.
- Бумага, которая подтверждает внесение страховой премии. Факт передачи денег подтвердят акт приема-передачи средств, приходный кассовый ордер, кассовый чек.
- Копия паспорта гражданина РФ.
- Заявка об отказе от страхования.
Эти бумаги передают в страховую компанию. Можно лично явиться в офис фирмы или воспользоваться почтой, отправив документацию заказным письмом. При пересылке бумаг почтой необходимо хранить квитанции об отправке и кассовый чек на оплату почтовых услуг. Это поможет в случае утери документов во время пересылки. При почтовом отправлении нужно, чтобы дата на почтовом штемпеле не превышала 5 дней с момента приобретения услуг страхования.
Заявку на отказ ищут на официальной интернет-странице страховщика. Можно произвести возвращение страховой премии и в том случае, если с момента покупки полиса прошло более пяти дней. Для этого к перечню документов, описанному выше, надо добавить заверенную собственноручно копию полиса. Можно отправить заявку, заверенную у нотариуса. Но это повлечет дополнительные траты для клиента. Специалисты рекомендуют посылать документы двумя методами, если не получается лично прийти в офис страховой компании. Надо выслать документацию заказным письмом и направить путем факсимильной связи по номеру страховщика, указанному в договоре.
Можно отправить документы через Интернет. Для этого необходимо отсканировать бумаги и выслать их по электронной почте. При таком способе отправки нужен адрес корпоративной почты личного менеджера или другого сотрудника, который займется решением данного вопроса. Не нужно писать на общий e-mail страховой компании, который находится на сайте в разделе «контакты». Как правила, на данный электронный почтовый ящик приходит огромное количество корреспонденции, и велика вероятность, что секретарь потеряет письмо.
Если человек направил документы об отказе от страховки в срок более 3 недель после приобретения страховки, то деньги ему, скорее всего, не вернут.
Если урегулировать проблему мирным путем не удалось, то заемщики обращаются в суд. Для решения вопроса в суде необходимы опытные юристы, но даже их наличие не гарантирует, что суд встанет на сторону заемщика.
Возврат страховки после возврата кредита
Страховой полис действует в течение всего срока займа. Если заемщик выплатил кредит досрочно, ему могут вернуть часть средств, затраченных на страховку.
Эта сумма вычисляется формуле:
С = К / Ср * М,
где С – денежные средства к возврату; К – страховая премия; Ср – продолжительность займа в месяцах; М – число месяцев, на которые займ был возвращен раньше срока.
Чтобы вернуть страховку по займу после погашения, нужно сделать следующее:
- Оплатить целиком тело кредита и проценты.
- Получить уведомление из банковской организации о погашении долга, и сообщение, вернуть деньги за неиспользованный период страховки.
- С комплектом бумаг, необходимых для досрочного возврата кредита, явиться в отделение страховой фирмы, или выслать документы заказным почтовым отправлением.
Некоторые финансовые организации предлагают «мирный» способ решения проблемы. Они фиксируют период, во время которого заемщику нужно согласно договору без просрочек и переплат осуществлять платежи по кредиту. При этом у заемщика есть право подать заявку на отказ от страхования в банковскую организацию. Часть денег возвращают заемщику, и они уходят на погашение кредитных платежей. Как правило, такой период составляет более шести месяцев с начала действия кредитного соглашения. Если есть просрочки, банк выключает такую опцию.
Возврат денег за страховку в период «охлаждения»
Так называют период в пять суток после выдачи займа и документа на страхование. Это означает, что клиент принимает решения осознанно, с «холодной головой». Он решает, необходима ли услуга страховки, и подает документы по определенному перечню, если страховые услуги не нужны. Вопросы по возврату денег за страховку решаются между страховой компанией и покупателем страховки. Обращение в суд в этот период не имеет смысла.
Для получения денег при подаче заявления на отказ в «период охлаждения» необходимо:
- Успеть отправить бумаги в срок не позднее пяти суток с начала действия кредитного соглашения.
- Как и при любых других денежных процедурах, собрать необходимый перечень бумаг, и сохранить все банковские договора.
- Отправить заявление в страховую организацию. Все шаги, которые надо сделать для осуществления этой процедуры, и способы отправки документов перечислены выше.
- Ожидать в течение десяти дней возврата денег за услугу страховки, которая не нужна. Именно так следует формулировать причину отказа в заявлении в страховую компанию.
Не стоит забывать, что время действия страхования берет начало в момент подписания документов в банковской организации.
Поэтому ясно, что сумма, возвращенная за ненужную страховку, будет меньше страховой премии. Сумму к возврату вычисляют по той же формуле, по которой рассчитывают сумму возврата клиенту при досрочном погашении.
Перед тем как подписать документ, банковский или страховой, необходимо тщательно его изучить. Очень мала доля тех, кто знал о наличии страховки при подписании кредитных документов, и осознанно отказался от нее спустя какое-то время. Как правило, расторгают договор страхования заемщики, которые подписывали документы без предварительного изучения, а потом, прочитав внимательно, узнали о наличии страховки. Не все заемщики внимательно слушают работников банка, подписывая те или иные документы.
Во многих банках популярна услуга подачи заявления на кредит через интернет-портал. Заполняя интернет-заявку, нужно быть очень внимательным, ставя галочки в те или иные поля. Если страхование не требуется, не стоит забывать о периоде охлаждения. При подаче заявки на отказ в этот срок, деньги возвращают практически всегда. Поэтому не стоит тянуть с написанием заявления.
При заключении договора на кредит в отделении банка необходимо помнить, что задача менеджеров – продать как можно больше банковских продуктов и дополнительных услуг. Поэтому не лишним будет знать отдельные аспекты законодательства, которые касаются навязывания платных услуг.
Что будет с кредитом при отказе от страховки?
У клиентов часто возникает вопрос – может ли финансовая организация расторгнуть кредитное соглашение, если вы отказались от страхования. Естественно, что отказ оказывает влияние на риски для банка, они возрастают. Но если кредитное соглашение уже заключено, то отказ от страхования, осуществленный по закону, не является основанием для аннулирования договора на кредитование.
Следовательно, данное действие не должно привести к тому, что финансовая организация потребует досрочно погасить кредит. Есть и другие примеры. Иногда банковские организации идут навстречу заемщикам. К примеру, в некоторых кредитных соглашениях Сбербанка есть пункт, что клиент может отказаться от страховки в срок четырнадцать суток после того, как обе стороны поставили подписи под соглашением.
Не следует переживать из-за отрицательного рения банка в случае отказа клиента от услуг страхования. Конкуренция в сфере потребительского кредитования очень высока. Возможно, в другой финансовой организации одобрят займ без страховки. Если не удается взять кредит без услуги страхования, а предложение финансовой организации кажется очень выгодным, не стоит забывать от том банке, где у заемщика оформлена зарплатная карта. Этот банк может дать клиенту овердрафт или кредитку. Банки относятся лояльно к участникам зарплатных проектов и не требуют с них дополнительного страхования. Ведь все деньги потенциального заемщика проходят через банк. Еще один способ решения проблемы – взять карту рассрочки. Этот продукт не требует страховки, условия при покупках в магазинах-партнёрах очень выгодны.
